如今，印度夫妇谈及不孕不育时，话题很少会停留在医学层面。很快，他们就会谈到财务数据：银行存款、贷款以及希望背后隐藏的代价。体外受精（IVF）等辅助生殖技术，使得组建家庭对许多人来说变成了一项高风险的财务决策，而数据也印证了这一点。
与英国、法国、比利时、丹麦或瑞典等国家不同，这些国家的试管婴儿治疗要么免费，要么在公共医疗体系下享受高额补贴，而印度的情况则截然不同，高昂的自付费用仍然是大多数夫妇面临的最大障碍。欧洲国家提供多个由国家资助的试管婴儿周期，并设有明确的资格标准，而印度夫妇往往需要独自承担全部经济负担，且保险覆盖范围有限或根本没有保险。这种缺乏系统性公共资金的状况意味着，在印度，通过试管婴儿实现为人父母更多地取决于经济承受能力，而非医学上的可能性，这迫使许多家庭推迟、放弃试管婴儿治疗，或者寻求正规体系之外的风险更高的替代方案。
在印度，一个疗程的试管婴儿治疗费用通常在9万至30万卢比之间，具体费用取决于城市、诊所、药物和附加手术——而且许多夫妇需要不止一个疗程。如此高昂的费用使得试管婴儿治疗远远超出了大量中低收入家庭的承受范围。2023年至2025年发布的诊所价格汇编和消费者指南显示，各大城市（德里、孟买、班加罗尔、钦奈、加尔各答）的费用范围也大致相同。
医疗系统硬数据说明了什么
近期印度健康技术公司/ICMR的相关分析量化了不孕症治疗带来的经济冲击：
一项由印度国家卫生技术评估研究所 (NIRRH/HTAIn) 开展的研究发现，在公立医院，一个试管婴儿周期的平均自付费用约为 109,671 卢比，而在私立医院则约为 230,668 卢比。该研究还指出，约 85% 的试管婴儿家庭遭遇了灾难性医疗支出——这种支出可能导致家庭负债累累或被迫变卖资产。
在印度，不孕症患病率的估计值因数据来源和定义而异，但对第五次全国家庭健康调查（NFHS-5）的分析表明，不孕症负担不容忽视：一项使用NFHS-5数据的分析报告称，2019-2020年印度女性不孕症患病率为每千名女性18.7例——流行病学家强调，在解读这一数据时，必须考虑不孕症定义方法上的差异。简而言之：即使确切的患病率取决于定义，不孕症的需求依然十分迫切。
对生育服务的需求正在上升：行业和保险市场报告显示，印度每年进行约20万至25万例试管婴儿周期，随着人们意识的提高、生育年龄推迟以及不孕症诊断率的上升，预计这一数字还将继续增长。然而，大多数涵盖试管婴儿的健康保险计划都设有长达3年的等待期。
为什么成本不仅仅是一个数字
费用之所以重要，不仅因为其数额巨大，更因为大部分费用都由家庭直接承担。印度的医疗融资仍然严重依赖自付费用；不孕不育治疗很少被纳入全面的公共医疗保险计划，而私人保险公司对试管婴儿的承保范围也参差不齐且限制颇多（许多保险计划将试管婴儿排除在外或对其有限制）。即使保险计划宣传包含试管婴儿治疗，但等待期、费用上限和除外条款往往仍会让家庭承担巨额的后续费用。结果是：许多夫妇要么放弃治疗，要么借钱，要么接受效果较差甚至不安全的替代方案。
获取途径的地域分布不均
试管婴儿诊所集中在大城市；小城镇和农村地区几乎没有信誉良好的辅助生殖技术中心。这意味着对于非城市夫妇来说，交通、住宿和请假都会加重经济负担。即使在存在低成本公立医疗机构的地方，由于候诊名单长、服务能力有限以及服务质量参差不齐，患者最终还是会选择私立医疗机构——并承担更高的费用。对中低收入国家生育保健的评估和国别分析都凸显了这种城乡和公私医疗服务之间的差距。
意想不到的后果：商品化与风险
旨在遏制商业剥削的监管措施，例如《辅助生殖技术和代孕规则》中对卵子捐赠补偿的限制，其效果喜忧参半。人文研究大学研究员乔茨纳·阿格尼霍特里·古普塔的报告指出，辅助生殖技术的全球化导致了商品化的意外后果，并加剧了卵子捐赠者和代孕母亲所面临的风险。在蓬勃发展的生育市场中，女性的生育能力日益被视为可交易的资产，母性被转化为一种服务，生殖器官被转化为商品。这种商品化往往使女性与其自身的生育劳动脱节，将她们置于以盈利为导向的行业工具地位。与此同时，她们面临的风险——从过度排卵、多次胚胎移植和剖腹产导致的生理并发症，到放弃子女带来的心理创伤——却很少被承认或得到充分解决。缺乏强有力的监管框架加剧了这些脆弱性，使妇女在赋权和选择的幌子下，面临健康风险、社会污名和剥削。在一些地区，限制措施迫使部分市场转入地下，助长了非法鸡蛋交易和剥削性中介，这些中介向弱势妇女承诺快速致富。这种影子市场令人痛心地表明，经济壁垒如何催生不安全的替代方案。
情侣们自己怎么说
除了系统层面的数据之外，患者的心声也印证了这一点。CarePay 最近的一项调查（2025 年）显示：
57.3% 的患者表示，费用高昂且缺乏融资方案是他们在初次咨询后不进行 IVF 的主要原因。
只有 12.8% 的人因为害怕失败而避免进行试管婴儿治疗，7.8% 的人因为担心医疗风险而避免进行试管婴儿治疗——这表明经济负担超过了医疗方面的顾虑。
约 22.1% 的人提到了其他杂项因素，但价格承受能力占据了主导地位。
“当57%的夫妇表示费用是试管婴儿治疗的最大障碍时，这一点就显而易见了——金融创新与医疗创新同样重要，”CarePay首席执行官Gaurav Gupta指出。“通过免息分期付款等模式，我们正在打破经济负担的壁垒，确保为人父母的梦想不再受价格的限制。”
什么因素能帮助情侣做出决定？
Carepay的调查结果也凸显了金融安全网的重要性：
51.7% 的患者和医疗服务提供者认为，免费的 EMI 方案是改善 IVF 服务可及性和患者留存率的最有效方法。
26.7% 的患者表示，如果治疗失败，有退款保证会让他们更愿意接受治疗。
15%的人认为降低成本是理想的措施，而6.7%的人支持其他创新融资模式。
这凸显出患者并不一定期望价格大幅下降——相反，他们希望融资结构能够降低风险并提高可预测性。
医疗因素 + 社会压力 = 经济压力
印度的不孕不育问题受到医疗趋势（部分人群生育能力提前下降、生活方式相关的生殖问题增多）以及社会对生育子女的巨大压力的影响。许多夫妇面临着生育的紧迫感，这种紧迫感迫使他们接受昂贵的“附加治疗”并重复治疗周期。临床医生和社会研究人员警告说，除非治疗费用下降或融资状况改善，否则治疗仍将是相对富裕人群的专属。数据揭示了问题的严重性；而个案则凸显了问题的紧迫性。对许多夫妇来说，五位数的治疗报价变成了一个关乎生死的重要抉择：贷款、动用养老金，还是放弃治疗。卫生技术评估（HTA）的调查结果 显示，每个治疗周期的自付费用约为11万卢比（公立医院）和23万卢比（私立医院），其中85%的患者面临着灾难性的治疗费用——这些并非抽象的概念。这意味着许多家庭不得不承担高息贷款、推迟其他医疗护理，甚至彻底放弃治疗。
获取途径的地域分布不均
费用并非唯一的障碍。试管婴儿诊所大多集中在城市中心，这意味着来自小城镇和农村地区的夫妇往往还要承担交通、住宿和收入损失等经济负担。即使存在费用较低的公立机构，由于候诊名单长、服务能力有限以及服务质量参差不齐，患者最终还是会选择私立机构——随之而来的是更高的费用。
成本能否降低？证据和政策选择
有一些切实可行的方法可以减轻经济障碍——其中一些方法已经在文献中进行试验或被推荐：
低成本方案和任务转移。临床研究和世卫组织/学术界的审查表明，更简单的促排卵方案和低资源体外受精方案可以在不显著降低结果的情况下降低成本——这对公共项目尤为重要。
公共资金和保险覆盖。卫生技术评估（HTA）成果和卫生经济学家主张，应针对特定生育服务包提供有针对性的公共资金或强制保险（并设定合理的上限），以防止灾难性支出。HTA /NIRRH 的工作明确记录了灾难性自付费用率，并为政策讨论提供了支持。
实行阶梯收费的公立诊所和能力建设。扩大公立试管婴儿服务能力，并根据收入收取补贴费用，将减少对私立诊所的依赖，并减轻农村患者的出行成本。
融资创新——例如免息分期付款和退款保证，调查显示，这些措施对患者的影响力比降价更大。
监管加上安全、受监控的捐赠框架。加强监督以防止剥削，同时维护合法、安全的配子捐赠渠道，对于遏制黑市危害至关重要。
最终的算术题：成本与后果
试管婴儿是一项医学奇迹，但在印度，它仍然是一场经济赌博。事实显而易见：试管婴儿的普及率维持着稳定的市场需求，每年新增20万至25万个治疗周期，但高达80%以上的自付费用却令人咋舌，调查显示，超过一半的夫妇因费用问题而放弃治疗。
如果政策改革、保险市场和创新融资模式不能有效整合，从而降低成本、分散风险，辅助生殖技术将始终只惠及那些能够负担得起的人。对于其他人而言，为人父母的梦想将继续受制于经济压力——他们只能在沉重的债务、高风险的替代方案或默默承受的痛苦之间做出抉择。